Pensiya yığımlarının könüllü sığortası. Pensiya sığortası Sığorta şirkəti ilə pensiya üçün qənaət edin

26.09.2018 Elena SADOVSKAYA. VB arxivindən və pixabay.com saytından foto.

Maliyyə Nazirliyi müəssisələr üçün Sosial Müdafiə Fonduna ödənişlərin azaldılmasını, vətəndaşlar üçün pensiya yığımlarının sığortasının icbari olmasını təklif edir. Başqa sözlə desək, insanlar təqaüdlərinin ölçüsünə özləri qayğı göstərməyə təşviq olunurlar, nəinki dövlətə güvənirlər. Ancaq bu, hələ də könüllü olsa da, belarusların sığorta şirkətlərində pensiya üçün pul yığmağın mənası olub olmadığını anlamağa qərar verdik.

Kömək "VB"
Bütün işçilər üçün hər ay Dövlət Sosial Sığorta Fonduna pensiya töhfəsi köçürülür. Əmək haqqının 29%-ni təşkil edir ki, bunun 28%-i işəgötürən, 1%-i isə işçi tərəfindən ödənilir. Sosial Müdafiə Fonduna töhfələr verməkdən imtina etmək mümkün deyil.

Bu gün pensiyanın ölçüsünü hesablamaq sxemi belədir ki, hətta uzun bir iş tarixi belə sizə rahat qocalıq yaşatmaya bilər. Bəzi insanlar “bəlkə”yə güvənmək istəmirlər və işləri öz əllərinə almaq istəmirlər – özləri pensiya üçün qənaət edirlər. Ancaq heç kim Sosial Müdafiə Fonduna töhfələri ləğv etmədiyinə və hər bir işçinin maaşının üçdə birini təşkil etdiyinə görə, özləri də pensiyaya qənaət edənlər azdır. Bu bir neçə nəfərdən birini tapdıq - o, sığorta şirkətinə niyə pul göndərdiyini söylədi.

“Pensiya üçün bir otaqlı mənzil üçün pul yığacağam”

30 yaşlı Bobruisk sakini İvan Xamrenko beynəlxalq sürücü işləyir. IN son illər gələcək təqaüdünün ölçüsü haqqında düşünməyə başladı və başa düşdü ki, dövlətin ona verə biləcəyi məbləğ onu qane etməyəcək.

Bir neçə il əvvəl İvan təsadüfən dövlət tərəfindən maliyyələşdirilən pensiya sığortası proqramı üçün seçim təklif edən sığorta brokerlərinə rast gəldi. Kişi hər şeyi ölçüb-biçdi və qərara gəldi ki, çıxış yolu budur.

"Əsasən, bu, faizləri və yaxşı faizləri olan bir bank əmanətidir" deyir. – Müqavilə bağlanan zaman dollarla qazanc illik altı faizə yaxın idi, banklar isə iki-üç faiz verirdilər. Məzənnə üzəndir, lakin ilkin səviyyədən aşağı düşməyəcəyinə söz verdilər.

Bundan əlavə, İvanın sözlərinə görə, proqrama əlillik və ölüm sığortası daxildir.

– Mənim üçün bu həm də rahatdır, çünki pulu evdən uzaqda saxlamaq mənim üçün psixoloji cəhətdən daha asandır. Onları götürüb heç nəyə xərcləmək olmaz.

Artıq iki ildir ki, İvan gələcək təqaüdə çıxması üçün ildə təxminən 300 dollar (təxminən 620 rubl) qənaət edir. Hücum üçün pensiya yaşıən azı 20 min dollar qənaət etməyi planlaşdırır - "Bobruiskdəki bir otaqlı mənzil kimi".

Bu necə işləyir

Kömək "VB"
Belarus Sığortaçılar Assosiasiyasının məlumatına görə, 2018-ci il yanvarın 1-nə Belarusda 141 108 nəfər əlavə pensiyaları sığortalayır. Bunlardan 13285 müqavilə fiziki şəxslər, 127823 müqavilə isə müəssisələr tərəfindən işçiləri üçün bağlanıb. Eyni zamanda, ölkə iqtisadiyyatında 4 milyondan çox insan çalışır, yəni işləyən belarusların yalnız 3,5% -i pensiya haqqında əvvəlcədən düşünüb.

Belarus Sığortaçılar Assosiasiyası bildirib ki, bu gün ölkəmizdə əlavə pensiya sığortası xidmətləri göstərən cəmi iki sığorta şirkəti fəaliyyət göstərir. Onlardan biri dövlət, ikincisi özəldir (böyük bankla bağlıdır).

Proqramların iş prinsipi hər iki halda eynidir. İnsan müqavilə bağlayır, pensiyaya çıxana qədər sığorta haqqı ödəyir, sonra isə topladığı pulu ona qaytarırlar. Və şirkət bu müddət ərzində puldan istifadə etdiyi üçün məbləğə faizlər və müxtəlif bonuslar əlavə olunur. Məsələn, sığorta şirkəti İvan Xamrenkoya hər il faizdən əlavə öz mənfəətindən asılı olaraq başqa məbləğ də ödəyəcəyini vəd edir.

Geri qaytarma müddəti ayrıca müzakirə olunur. Siz pensiyanızı hər ay, rüb və ya il artıra bilərsiniz və ya bir dəfəyə bütün məbləği çıxara bilərsiniz.

Son ödənişin ölçüsü, bir şəxsin pensiya üçün qənaət etməyə başladığı yaşdan və ayrılan vəsaitin miqdarından asılıdır. Sığortaçılar deyirlər ki, gəlirinizin ən azı 5-10 faizini qənaət etməyin mənası var.

Hər iki şirkətin internet saytında sığorta kalkulyatorları var ki, burada siz ilkin məlumatları daxil etməklə gələcək pensiyanıza təxmini əlavə ödənişi hesablaya bilərsiniz.

Məsələn, orta hesabla 40 yaşlı bir kişi hər il 400 rubl qənaət etmək qərarına gəlsə, təqaüdə çıxdıqdan sonra ala biləcəkdir. aylıq artım təxminən 255 rubl, əgər daha uzunsa, 10 il ərzində, təxminən 137 rubl. Beş il ərzində bugünkü məbləğdə əlavə ödəniş almaq orta pensiya, adamımız ildə 600 rubl qənaət etməli olacaq.

Pul "yanacaq"?

İvan Xamrenko etiraf edir: sığorta şirkətinə verdiyi töhfənin bir gün dəyərdən düşməyəcəyinə tam əmin deyil. Amma yenə də ümid edir ki, heç bir problem olmayacaq.

Və burada Marina Uşakova, 52 yaşlı Bobruisk qadın, əlavə pensiya sığortasının mümkünlüyünü bilsə də, pulu riskə atmaq istəmir:

– Birincisi, bizdə qeyri-sabit iqtisadi vəziyyət var. 1990-cı ildə rublun düşməsini xatırlayıram və bu yaxınlarda, 2015-ci ilin əvvəlində dollar "köhnə" pulla təxminən dörd minə qədər kəskin artdı.

İkincisi, Marina deyir ki, pensiya sığortası xidməti bu yaxınlarda yaranıb:

– Mən əmin deyiləm ki, iflas, qanunvericilikdə dəyişikliklər və ya digər fəlakətlər baş verərsə, sığorta təşkilatları əmanətçilərə pulu qaytara biləcəklər.

Bundan əlavə, qadın əmindir ki, pensiya yaşını qaldırdığı üçün dövlət layiqli pensiya məsələsi ilə məşğul olmalıdır. Və bütövlükdə sistem icbari sığorta, işəgötürən haqqı ödədikdə, daha çox bəyənir: "daha sakitdir."

– Bu halda, əgər şəxs bir müddət gəlirsiz qalırsa, o zaman əmanət ödəməyə ehtiyac yoxdur. Sığorta şirkətlərinin eyni prinsiplə işlədiyinə əmin deyiləm - çox güman ki, müqavilə üzrə investor istənilən vəziyyətdə töhfə verməlidir, əks halda bütün əvvəlkilər ləğv ediləcək.

Etibarsızlığın sonuncu səbəbi sığorta şirkətlərindən biri tərəfindən təkzib edilib. Mütəxəssislər izah etdilər ki, onlar həmişə müştərinin vəziyyətinə uyğunlaşmağa çalışırlar. Müqavilənin tələb etdiyi tarixdə rüsum ödənilmədikdə, müştəriyə iki ay möhlət verilə və ya ödəniş məbləğinin daha rahat olana endirilməsi təklif oluna bilər. Və üç illik ödənişdən sonra müştəri töhfənin məbləğini və onun ödənilmə vaxtını dəyişə bilər.

Gənc yaşda çox az adam pensiya haqqında düşünür, amma bəzən yenə də ağlıma belə bir fikir gəlir: mən frilanserəm, rəsmi işləmirəm, sonra, qocalıqda nə etməliyəm?

Jurnalımızda biz artıq frilanserin pensiyanı necə yığa biləcəyindən danışdıq. Bu gün biz yenidən bu yanan məsələyə qayıdacağıq və uzaqdan işləyən bir işçinin layiqli qocalığı necə təmin edə biləcəyi ilə bağlı daha bir neçə variant haqqında sizə məlumat verəcəyik.

Fərdi sahibkarlıq və pensiyalar

Pensiya qazanmağın ilk variantı fəaliyyətinizi rəsmiləşdirmək, fərdi sahibkar kimi qeydiyyatdan keçməkdir.

Fərdi sahibkar özünə maaş vermir, gəlir əldə edir. Həmçinin, sahibkar hər il özü üçün Pensiya Fonduna sığorta haqqı ödəyən sığortalı şəxsdir. Beləliklə. Fərdi sahibkarın almaq hüququ var əmək pensiyası, lakin bunun üçün iki sadə şərtə cavab verməlisiniz:

Pensiya yaşına çatmaq;

- 5 ildən artıq sığorta təcrübəsini “toplamaq”.

Sığorta təcrübəsi sizin üçün Rusiya Federasiyasının Pensiya Fonduna sığorta haqlarının ödənildiyi dövr deməkdir. Fərdi sahibkar kimi özünüz üçün pul ödədiyinizin və ya işəgötürəninizin bunu sizin üçün edib-etməməyinin fərqi yoxdur. Buraya əmək qabiliyyətinin itirilməsi (xəstəlik məzuniyyəti) və valideyn məzuniyyəti də daxildir.

Hər il sığorta haqlarının məbləği artır, lakin iş adamları dövlətdən böyük pensiyaya ümid etməməlidirlər. O, hətta ölçüsünü keçə bilməz sosial pensiya, bu gün ayda 4769,09 rubl təşkil edir. Gülməli pul, elə deyilmi?

Pensiya hesablanması düsturu çox mürəkkəbdir və Pensiya Fondunun filialı ilə əlaqə saxlamaq və pensiya yaşına çatdıqda nə qədər arxalana biləcəyinizi öyrənmək daha asandır.

Pensiyanı necə artırmaq olar? Bu, sırf şəxsi məsələdir. Pulunuzu qızıla və ya daşınmaz əmlaka yatıra və ya depozit üçün kənara qoya bilərsiniz. Və ya başqa birini istifadə edə bilərsiniz maraqlı variant- könüllü pensiya sığortası.

Könüllü pensiya təminatı

Bu seçim Avropa ölkələrində çox yaygındır. Orada hər kəs öz gələcəyini düşünür və hələ gənc ikən qocalığı üçün qənaət etməyə çalışır.

Könüllü pensiya təminatı müxtəlif təşkilatların: qeyri-dövlət pensiya fondlarının və ya sığorta şirkətlərinin köməyi ilə gələcək pensiya üçün qənaət sistemini nəzərdə tutur.

Bu, əsas sığorta ilə birlikdə istifadə edilə bilən əlavə sığortadır. Yəni, frilanser olmağınız, ofisdə işləməyiniz, fərdi sahibkar və ya MMC-nin rəhbəri olmağınız fərq etməz - pensiyanızı bu şəkildə saxlaya bilərsiniz.

Belə sığortanın digər üstünlüyü ondan ibarətdir ki Sığorta haqlarının məbləğini dövlət deyil, siz özünüz müəyyənləşdirirsiniz. Töhfələr məcmu və ya birdəfəlik ola bilər. Bunlar. aylıq ödəyə və ya (əgər varsa) dərhal özünüz üçün səliqəli bir məbləğ ayıra bilərsiniz.

Siz həmçinin sizin üçün əlverişli olan ödəniş variantını seçə bilərsiniz: aylıq, rüblük və ya ildə bir dəfə ödəyəcəksiniz.

Hər bir sığorta şirkətinin və hər bir fondun öz proqramları var və siz bir anda bir neçə təşkilatla əlaqə saxlaya, məsləhətləşə, üstünlükləri müqayisə edə və özünüz üçün ən uyğun variantı seçə bilərsiniz.

Təqaüd yaşına çatanda sizə topladığınız puldan pul ödəniləcək. Ödəniş də müqavilədə göstərildiyi kimi edilə bilər - ayda bir dəfə, altı ayda bir dəfə və s.

Pulunuzu sığorta şirkətlərinə və ya qeyri-dövlət pensiya fondlarına etibar etməkdən qorxmayın. Yalnız etibarlı bir təşkilat seçin. Sığortaçıların fəaliyyətinə xüsusi sığorta nəzarəti orqanı olan dövlət nəzarət edir. Beləliklə, əmin ola bilərsiniz ki, bütün müqavilələrə lazım olduğu kimi riayət olunur.

Beləliklə, özünüzə layiqli pensiya yarada bilərsiniz. Və nə qədər tez bunu etməyə başlasanız, bir o qədər çox qənaət edəcəksiniz.

Gələcək pensiyanız üçün indidən qənaət etməyə başlamaq üçün bir neçə addım atmalısınız:

• qeyri-dövlət pensiya fondunu və ya sığorta şirkətini seçmək;
• uyğun könüllü pensiya proqramını seçmək;
• qeyri-dövlət pensiya fondu və ya sığorta şirkəti ilə müqavilə bağlamaq;
• bağlanmış müqavilənin şərtlərinə uyğun olaraq pensiya haqlarının ödənilməsinə başlamaq.

Sığorta şirkəti də sizə istifadə etməyi təklif edə bilər həyat sığortası proqramı. Bu həm də özünüzün və övladlarınızın gələcəyini təmin etmək üçün çox maraqlı və faydalı fürsətdir.

Oğlumuz dünyaya gələndə ərimlə mən dərhal düşündük ki, “hər halda” müəyyən bir məbləği necə ayıra bilərik ki, o, böyüyəndə onun təhsilinə və ya ciddi bir şey almağa pulumuz olsun, məsələn, avtomobil. Dostlarımızdan biri bizə sığorta şirkəti ilə əlaqə saxlamağı və həyat sığortası müqaviləsi bağlamağı tövsiyə etdi.

Bu proqram iki imkanı birləşdirir - əmanət və həyat sığortası. Bunlar. müəyyən məbləğə qənaət edə bilərsiniz və eyni zamanda gözlənilməz faciəli hadisələrdən sığortalanırsınız.

İstənilən məqsəd üçün pul yığa bilərsiniz: uşağı universitetdə oxutmaq, daşınmaz əmlak almaq, əlavə pensiya almaq. Birincisini seçdik.

Bu tipli müqavilələr kifayət qədər uzun müddətə, adətən 10-20 il müddətinə bağlanır. Məsələn, bizim 18 illik müqaviləmiz var.

Müqavilənin sonunda nə qədər almaq istədiyinizi seçə bilərsiniz. Bu məbləğdən asılı olaraq mütəmadi olaraq həyata keçirilməli olan sığorta haqlarının məbləğini hesablayır (ayda bir dəfə ödəyirik; sizə münasibdirsə, rüblük və ya ildə bir dəfə ödəyə bilərsiniz).

Nəticədə, oğlumuz 18 yaşına çatdıqda, öz mülahizəmizə uyğun olaraq istifadə edilə bilən kifayət qədər yuvarlaq bir məbləğ (yığılmış məbləğ + faiz) alacağıq. Sığorta olunan (təbii ki, Allah eləməsin) 1-ci və ya 2-ci qrup əlillik aldıqda, bədbəxt hadisə nəticəsində əmək qabiliyyətini müvəqqəti itirdikdə, pensiya yaşına çatdıqda və ya ölüm baş verdikdə ödənişlər də həyata keçiriləcək. Belə hallarda ödənişlərin məbləği sığorta məbləğindən asılıdır.

İstədiyimiz təqdirdə, müqaviləni vaxtından əvvəl ləğv etmək və yığılmış məbləği daha əvvəl (lakin minimum - müqavilənin bağlandığı tarixdən bir il keçməsi üçün) geri götürmək imkanımız da var.

Vəqf sığortasını bank əmanəti ilə qarışdırmayın. Sığortanın əsas vəzifəsi böyük məbləğin yığılması deyil, canınızın və pulunuzun təhlükəsizliyi və qorunmasıdır. Vəqf sığortası bir çox üstünlüklərə malikdir:

Sığortalının ölümü halında ödənişi birbaşa vərəsə deyil, onun seçdiyi şəxs (benefisiar) alacaq;

Yığım sığortası müqavilələri üzrə ödənişlər vergiyə cəlb edilmir;

Sığorta ödənişləri müsadirə olunmur (Rusiya Federasiyasının Cinayət Məcəlləsinə uyğun olaraq);

Nikah zamanı sığorta müqaviləsi bağlanmış olsa belə, boşanma zamanı sığorta haqları bölünmür.

Məhz buna görə də MDB-nin getdikcə daha çox sakinləri özləri və yaxınları üçün layiqli gələcək təmin etmək üçün əla fürsət kimi ianə sığortasına diqqət yetirirlər.

Freelancerlərin bu sığorta proqramlarından faydalanmaq hüququ var. Əsas odur ki, etibarlı şirkət və özünüz üçün əlverişli şərtlər seçin.

İşləyən ruslar, görünür, bir pensiya konstruktoru yaratmalı və öz pensiyaları üçün pul yığmalı olacaqlar.

Hökumət pensiya yaşının artırılması ilə bağlı təkliflər hazırlayır - dövlət pensiyası 60-65 yaş arası ala bilərsiniz. Banki.ru, kimin alternativ pensiya üçün qənaət etmək daha yaxşı olduğunu öyrəndi.

DIY pensiya

Çox qısa müddətdə Nazirlər Kabineti pensiya yaşının artırılması ilə bağlı təkliflər hazırlayıb Dövlət Dumasına təqdim edəcək. Bunu Dmitri Medvedev mayın 8-də Dövlət Dumasında Rusiyanın baş naziri vəzifəsinə namizədliyinə səs verməzdən əvvəl çıxışı zamanı deyib. Hazırda müzakirə olunan variantlar qadınlar üçün 60-63, kişilər üçün isə 63-65 yaş pensiya yaşını nəzərdə tutur. Bu o deməkdir ki, pensiyanın hesablanması anı ən azı beş il gecikəcək. Bu pensiyanın ölçüsü də layiqli olacağını vəd etmir. Xüsusilə indi yaxşı pul qazananlar üçün. Deməli, istənilən halda gələcək pensiyanızı özünüz həll etməlisiniz. Üstəlik, hətta otuz yaşlıların da bu barədə düşünməsinin vaxtıdır.

İndi bazarda geniş çeşiddə pensiya məhsulları var - qeyri-dövlət pensiya fondlarından (NPF) və həyat sığortaçılarından. Onların əksəriyyəti korporativ seqmentə aiddir - nə vaxt əlavə pensiyaİşəgötürən işçinin sədaqətini artırmaq üçün onu sosial paketə daxil etməklə və əlavə bonus kimi nəzərə alaraq işçi üçün qənaət edir (işçinin birgə maliyyələşdirməsi ola bilər). Məsələn, Ingosstrakh-Life Sığorta Şirkətinin portfelində korporativ proqramlar töhfələrin 80% -ni təşkil edir.

Korporativ seqmentdə həyat sığortaçılarının pensiya bazarında fəaliyyəti qeyri-dövlət pensiya fondları ilə asimmetrik vergi tənzimlənməsi səbəbindən çox məhduddur, Renaissance Life-ın strateji inkişafı üzrə vitse-prezidenti Sergey Faizov qeyd edir. " korporativ müştərilərə proqramları təmin edən pensiya fondları ilə işləmək daha sərfəlidir vergi güzəştləri", - ekspert izah edir.

Lakin gələcək pensiya islahatının konturları çəkildikcə getdikcə populyarlaşan fərdlər üçün xüsusi proqramlar da mövcuddur. “Getdikcə daha çox ruslar başa düşürlər ki, pensiya yaşlarında öz maddi rifahlarına özləri qayğı göstərməlidirlər. Əbəs yerə deyil ki, uzunmüddətli məhsullar ildən-ilə daha aydın şəkildə həyat sığortası artımının sürücüsünə çevrilir,” Sergey Faizov deyir, “həyat sığortası müştərilərinin xeyli hissəsi pensiya üçün kapital yaratmaq üçün bu proqramlara müraciət edir”. İxtisaslaşdırılmış pensiya yığım proqramlarının hazırlanması, işləyən həyat sığortaçıları üçün yalnız vaxt məsələsidir Rusiya bazarı, o əmindir.

İnqosstrax-Həyat Sığorta Şirkətinin baş direktoru Vladimir Çernikov razılaşır ki, pensiya islahatı və əhalinin maliyyə savadlılığının artması ilə əlaqədar yaxın gələcəkdə fiziki şəxslərə yönəlmiş pensiya proqramlarına tələbat artacaq.

Gələcək pensiyaçı üçün əsas sual, gələcək qeyri-dövlət pensiyasının formalaşması üçün nəzərdə tutulan pulun hara ayrılacağıdır. Buna cavab vermək üçün sığortaçılar və qeyri-dövlət pensiya fondları tərəfindən təklif olunan pensiya proqramlarını nə ilə fərqləndirdiyini başa düşməlisiniz.

Pensiya konstruktoru

Həyat sığortaçılarının pensiya proqramları ilə NPF proqramları arasındakı əsas fərq ondan ibarətdir ki, həyat sığortası proqramları pensiya əsaslarının başlanğıcından (məsələn, pensiya yaşından) asılı deyil, annuitet ödənişlərinin başlama tarixi çevikdir və müştərinin özü tərəfindən seçilir. . Sadəcə olaraq, 45, 50 və ya 70 yaşında nə vaxt "təqaüdə çıxacağınıza" siz qərar verirsiniz. 45 yaşdan sonra iş tapmağın çox problemli olduğu şəraitdə bu amil sığorta proqramını seçmək lehinə mühüm arqumentə çevrilir.

Ümumiyyətlə, sığortaçılar, bir qayda olaraq, müştərilərə öz istəyinizlə istənilən parametri seçə biləcəyiniz dizayn proqramları təklif edirlər. Sığorta sahibinin ödənişlərin tezliyini və vaxtını, töhfələrin veriləcəyi valyutanı - rubl və ya Mərkəzi Bankın məzənnəsi ilə ekvivalentini (yalnız rubldakı NPF-lər üçün), töhfələrin tezliyini və məbləğini müstəqil olaraq müəyyən etmək imkanı var. sığorta təminatı. Müştəri bütün məbləğin birdəfəlik ödənişini ala, müntəzəm annuitet ödənişləri ilə ömürlük proqrama yazıla və ya annuiteti müəyyən müddətə (5-30 il) məhdudlaşdıra bilər.

Həyat sığortaçıları, gəlirliliyi tamamilə investisiya strategiyasının uğurundan asılı olan qeyri-dövlət pensiya fondlarından fərqli olaraq, iki növ proqram təklif edirlər: əvvəlcədən müəyyən edilmiş sabit gəlirlilik və potensial olaraq daha yüksək, lakin zəmanət verilməyən proqram. “NPF-lər hazırda əsasən müəyyən edilmiş töhfə planlarını satırlar. Bu cür proqramlarda, müqavilə bağlanarkən müştəri gələcək pensiyasının ölçüsünü bilmir”, - Sberbank Həyat Sığortasının fərdi sığorta məhsullarının rəhbəri Natalya Belova deyir.

Sığorta şirkətinin müştərisi olaraq, nə vaxt "təqaüdə çıxacağınıza" qərar verirsiniz - 45, 50 və ya 70 yaşında.

"Müəyyən edilmiş müavinətləri olan sxemlər NPF-lərin müştəriləri və fondların özləri arasında populyar deyil, çünki belə pensiya proqramları əhəmiyyətli bir üfüqdə töhfə vermək proseduruna riayət etməyi tələb edir" dedi NPF Sotsium-un baş direktoru Yekaterina Şişkina. - Müştərilər ciddi ödəniş cədvəllərinə bağlı olmayan proqramlara üstünlük verirlər. Bu halda pensiya cərimələr və ya tərəflərdən hər hansı birinin öhdəliklərinin yerinə yetirilməməsi riski olmadan faktiki nəticə əsasında hesablanır. Digər variant isə pensiyanın ödənilməsini təmin etmək üçün birdəfəlik töhfə verməklə ani maliyyələşmədir”.

Fond bütün növ ödənişləri təklif edir: ömür boyu, o cümlədən iki iştirakçıya ardıcıl ödəniş (ailə sxemi) və zəmanət müddəti ilə ödənişlər; təcili ödənişlər - həm əmanət (bütün ödəniş müddəti ərzində balansın miras qalması ilə), həm də sığorta (iştirakçı öldükdə vərəsələrə ödəniş edilmir); hesab tükənənə qədər ödənişlər. Təcili ödənişlər xitamla bağlı müxtəlif şərtlərlə təklif olunur - ilkin ödənişdən, yığılma müddətindən və s. asılı olaraq geri ödəmə məbləğinin alınması. Müəssisələr üçün həm qeydiyyatdan keçmiş pensiya hesabları, həm də birgə pensiya hesabı sxemləri mövcuddur.

"Şəxslərin böyük əksəriyyəti, müddəti tənzimləmək və müqavilənin bütün müddəti ərzində vərəsəlik ehtimalını nəzərə alaraq pensiyanın son məbləğinə təsir etmək imkanı verən təcili ödənişləri olan sxemləri seçirlər" dedi Şişkina. İnvestorlar - hüquqi şəxslər daha çox əmək pensiyası müqaviləsi iştirakçıları üçün ömürlük ödənişlərə diqqət yetirirlər, çünki əlavə sosial dəstək vəzifəsi başa çatdıqdan sonra bütün həyat dövrü üçün həll olunur. əmək fəaliyyəti, ekspert qeyd edir.

"Həyat sığortası məhsulları, digər şeylər arasında, sığorta müdafiəsi şəklində əlavə bir komponenti ehtiva edir və yalnız vəsait toplamağa deyil, həm də gözlənilməz sağlamlıqla bağlı hadisələr zamanı özünüzü əhəmiyyətli maliyyə itkilərindən qorumağa imkan verir" dedi Vladimir. Çernikov.

Natalya Belova deyir: "Proqramımız əlverişsiz hallar, məsələn, xəsarət və ya xüsusilə təhlükəli xəstəliklərin diaqnozu halında ödənişlər, habelə əlilliyə görə annuitet ödənişlərinin erkən başlaması halında əlavə sığorta müdafiəsini birləşdirmək imkanını təmin edir" dedi. Sberbank Həyat Sığortasından. “Məhsul müştərilərimizin təxminən 90%-i müddətli annuitet seçir, müştərilərin 10%-dən çoxu ömürlük annuitet seçir və müştərilərin 60%-i əlavə sığorta müdafiəsini seçir”.

Beləliklə, sığortaçılar təqaüdə çıxma anı üçün daha çox dəyişkənliyə malikdirlər, qeyri-dövlət pensiya fondlarında olmayan zəmanətli ödəniş məbləği və sığorta müdafiəsi mövcuddur. Amma digər tərəfdən, qeyri-dövlət pensiya fondlarının məhsulları daha sadə və ucuzdur, müştəri pensiya hesabına vəsait yatırma tezliyi baxımından daha sərbəstdir: pul varsa, pensiyasına əlavə edib, yoxsa. , qaçırdı. Bəzi həyat sığortaçılarının maliyyə vəziyyətinin dəyişməsi səbəbindən tətil almaq imkanı var. Məsələn, MetLife şirkəti, bəzi proqramlara əsasən, müştəri ödənişi qaçırdığı təqdirdə avtomatik olaraq ödəyir, lakin bu, mini-kredit olaraq verilir. Lakin ümumilikdə sığorta şirkətlərinin pensiya proqramları üzrə ödəniş şərtləri qeyri-dövlət pensiya fondlarına nisbətən daha çox tənzimlənir.

İllik töhfədən 120 min rubla qədər vergi endirimi əldə etmək imkanı və fondların xüsusi statusu (əmlak mübahisələri halında bölünmür) həm pensiya fondlarının, həm də sığorta şirkətlərinin məhsulları üçün xarakterikdir.

Sığorta şirkətində pensiyaçının ölümü halında vərəsəlik daha sadədir: müqavilədə göstərilən faydalanan 14 gün ərzində ödəniş alır. Vərəsəlik halında pensiya fondları NPF-lərdə pulun alınması şərtləri dəqiq müəyyən edilməyib: hüquqi varis/varis müqavilə hüquqlarını özünə ötürməli və sonra geri ödəmə məbləğini almaq üçün müqaviləni ləğv etməlidir.

Qeyri-dövlət pensiya fondunun müştərisi pensiya hesabına vəsait yatırma tezliyi baxımından daha sərbəstdir: pul varsa, pensiyasına əlavə edib, yoxdursa, əldən verib.

Kimə güvənmək

Uzun illər pulu olan bir maliyyə institutuna etibar etdiyiniz zaman, təbii ki, şirkətin etibarlılığı və vəsaitlərinizin təhlükəsizliyi məsələsi vacib olur.

NPF-nin icraçı direktoru Safmar Yevgeni Yakuşev, NPF-lərin ayrıca balansda pensiya yığımlarını nəzərə almalarına və sığorta şirkətində dərhal öz əmlaklarına ayrılacağına diqqət çəkir. "NPF-nin mükafatı qazanılmış investisiya gəlirindən hesablanır və qanunla məhdudlaşdırılır, lakin sığorta işində əksinədir: müştərilərə ödənilməyən hər şey sığorta şirkətinin mənfəətini təşkil edir" deyə izah edir.

MetLife-ın strateji layihələr üzrə direktoru Timur Gilyazov deyir: "Bəli, NPF-lər pensiya yığımlarını ayrıca balansda hesablayır və sığortaçı onları öz əmlakına tətbiq edir, lakin bu, NPF-lər qeyri-kommersiya təşkilatları olduqda əhəmiyyətli idi" dedi. - İndi bütün NPF-lər artıq korporasiyadan keçiblər (yaxud yaxın gələcəkdə korporasiyadan keçəcəklər) və müəyyən müddətdən sonra qazanc əldə edə biləcəklər. Ayrı-ayrı əmanət balansı faktoru artıq arqument olmaqdan çıxır”.

Timur Gilyazov hesab edir ki, sığortaçıların pensiya məhsulları daha etibarlıdır: “Pensiya proqramlarında, məsələn, sığorta hadisəsinin baş vermədiyi risk proqramlarında olduğu kimi, hər hansı səbəbdən ödənilməmək ehtimalı yoxdur. Üstəlik, müştəriyə ödəmə şərtləri əvvəlcədən məlumdur, müqavilədə göstərilib”.

Həyat sığortaçısının bazarı tərk etmə riskləri olduqca aşağıdır. Sığorta şirkətinin minimum nizamnamə kapitalına olan tələblər qeyri-dövlət pensiya fondlarının tələblərindən əhəmiyyətli dərəcədə yüksəkdir (150 milyon rubla qarşı 240 milyon rubl), sığortaçılar üçün ixtisaslaşdırılmış iflas proseduru var və cari kəsirin ödənilməsi avtomatik olaraq baş verir. öz vəsaitləri. Qeyri-dövlət pensiya fondunda o, ilk növbədə sığorta ehtiyatından, sonra isə fondun idarə heyətinin qərarı ilə ünvanlı ayırma hesabına daxil olur. “Son beş ildə bir çox qeyri-dövlət pensiya fondları müflis olub, ancaq mən yalnız bir həyat sığortası şirkətini xatırlayıram”, - Gilyazov xatırlayır.

Təqaüdçü olduqdan sonra kim sevimli hobbiləri ilə məşğul olmaq, nəvələrini korlamaq, bütün vaxtını ailəsinə həsr etmək, nəsil ağacını öyrənmək və ya heç olmasa vətəninin şanlı şəhərlərini gəzmək istəməz? Rusiya Federasiyasının bütün vətəndaşları, istisnasız olaraq, pensiya yaşına çatmış və ya zəruridir xidmət müddəti, icbari pensiya sığortasına ayırmalar hesabına yığılmış aylıq pensiya üçün müraciət etmək və almaq hüququna malikdir.

Ancaq heç kimə sirr deyil ki, bu pul qocalıqda qayğısız yaşamaq üçün kifayət deyil. Bəziləri üçün maaşdan ödənişlərin məbləği heç də böyük deyil, bəzi vətəndaşlar fərdi sahibkardır və hər il büdcəyə sabit töhfələr ödəyirlər, digərləri isə qeyri-rəsmi işləyirlər, yəni heç nə yığmırlar.

Siz könüllü pensiya sığortası müqaviləsi imzalayaraq pensiyanıza müəyyən məbləğ əlavə edə bilərsiniz.

Bu nədir

görə pensiya islahatı 2002-ci ildə işə salınan hər bir Rusiya vətəndaşı sığortalı şəxsdir. Bir çox Avropa ölkələrinin və Amerikanın təcrübəsindən nümunə götürərək, ölkəmizdə icbari sığortaya əlavə olaraq könüllü pensiya sığortasından istifadə edə bilərsiniz.

Hörmətli oxucular! Məqalədə tipik həllər haqqında danışılır hüquqi məsələlər, lakin hər bir hal fərdi. Necə bilmək istəyirsinizsə probleminizi tam olaraq həll edin- məsləhətçi ilə əlaqə saxlayın:

MÜRACİƏT VƏ ZƏNGLƏR 7/24 və həftənin 7 günü QƏBUL EDİLİR.

Bu sürətli və PULSUZ!

Hər bir işçiyə bu əmanətləri hansı yaşda etməyə başlamaq, optimal tarif və şərtlərlə pullarını hansı sığorta və ya maliyyə şirkətinə həvalə etmək imkanı verilir.

Beləliklə, pensiya yaşında vətəndaşa pensiyada nəzərəçarpacaq artım təmin edilir, lakin o, əvvəlcədən özü ilə məşğul olmalıdır.

Bu nə üçündür?

Bu məhsulun mahiyyətinə varmadan deyə bilərik: niyə hər ay əmanət hesabına müəyyən məbləğ qoymayaq və qocalıqda pensiyanızda artım olacaq.

Ancaq həyatda belə ola bilər ki, bu pul ya çox yaxşı bir səbəbə görə xərclənəcək, ya da hesabın doldurulması dayandırılacaq.

Könüllü sığorta təminatı:

• sığortalının müntəzəm töhfələr üzrə öhdəliklərinin vaxtında və tam yerinə yetirilməsi;
• müqavilədə nəzərdə tutulmuş sığorta hadisəsi baş verdikdə, sığortaçı əlavə pensiya ödəməyə başlamağa borcludur;
• vətəndaş arzu edərsə, əmanətlərini başqa məsul şirkətə köçürə bilər;
• Müqavilənin şərtlərinə əməl edilməməsinə görə ikitərəfli mülki məsuliyyət nəzərdə tutulur.

Mövzular kimlərdir?

Könüllü pensiya sığortası müqaviləsinin iki tərəfi var:

Qeyd etmək lazımdır ki, yalnız bir şirkətə sərmayə qoya bilərsiniz və sığortalanma hüququ Rusiya vətəndaşlığının olmasından və daimi iş yerinin olmasından asılı deyil.

Məcburidən nə ilə fərqlənir

Könüllü pensiya sığortası müqaviləsi

Bu müqaviləni bağlamaq üçün siz Maliyyə Nazirliyindən lisenziya almış ən etibarlı şirkəti seçməlisiniz. Aşağıdakı meyarları nəzərə almaq da vacibdir:

1. NPF bazarda nə qədərdir?
2. İnvestorlardan rəy.
3. Ekspertlərin və maliyyə analitiklərinin rəyi.
4. Mənfəətlilik.
5. Sığorta olunanların sayı.

Müqavilə bağlamaq üçün şirkətin veb saytı vasitəsilə ərizə göndərə və ya NPF ofisinə şəxsən gələ bilərsiniz. Müqavilə tərtib etmək üçün sizə lazımdır:

• pasport və VÖEN;
• əvvəlcədən dəqiqləşdirilməli olan ilkin ödənişin məbləği.

İlk ödənişin edildiyi gün tərəflərin müqavilədə göstərilən öhdəlikləri və hüquqları qüvvəyə minir. Bu halda sığortalı istənilən vaxt pensiya yığım sxemini dəyişmək hüququna malikdir.

Bu sənəd yalnız yazılı formada yaradılmışdır və aşağıdakıları ehtiva edir:

• tərəflər haqqında məlumat;
• müqavilənin predmeti;
• fayda əldə edən üçüncü şəxslər haqqında məlumat;
• müqavilə nömrəsi;
• pensiya sığortası sxeminin adı və xüsusi məlumatlar;
• tərəflərin subyektiv kompleksi;
• sığorta haqlarının ödənilməsi qaydası haqqında məlumat;
• müqavilə tərəflərinin öhdəlikləri haqqında məlumat;
• müqavilə müddəti;
• müqavilənin ləğvi şərtləri;
• mübahisəli məsələlərin həlli qaydası;
• rusiya Federasiyası vətəndaşının müxtəlif təfərrüatları və pasport məlumatları.

Onun dayandırılması

Könüllü sığorta müqaviləsinə yalnız sığortalının ərizəsi ilə deyil, həm də aşağıdakı hallarda xitam verilir:

1. Təşkilat tərəfindən sığortalanmış şəxsin ölümü ilə əlaqədar.
2. Sığortaçı öz öhdəliklərini tam yerinə yetirdikdə.
3. Məhkəmənin fikrincə, müqavilənin şərtlərinə əməl edilməməsi halında.
4. Hüquqi şəxs - investor ləğv edildikdə.
5. Müqavilədə nəzərdə tutulmuş fors-major hallar baş verdikdə.
6. Müştəri müntəzəm sığorta ödənişlərini həyata keçirmirsə.

Rüsumların ödənilməsi

Hesaba mütəmadi olaraq pul vəsaitlərinin qoyulması proseduru pulsuz ola bilər, yəni siz həm minimum məbləği, həm də istədiyinizi yatıra bilərsiniz.

Əgər müqavilədə gələcək pensiyanın məbləği göstərilibsə, bank ödəniş cədvəlini təqdim edir. Bankda öhdəliklərin vaxtında yerinə yetirilməsini təmin etmək üçün siz pul vəsaitlərinin avtomatik köçürülməsini aktivləşdirə bilərsiniz.

Bundan əlavə, vətəndaş sığortanın investisiya formasını seçdiyi təqdirdə ödənilən sığorta haqları qazanc gətirəcək. Sonra pensiya yaşına çatdıqdan sonra sığorta məbləğindən əlavə müştəri faiz də alacaq.

Kumulyativ forma ödənilən müntəzəm töhfələrdən ödənişlərin ümumi məbləğinin formalaşmasını nəzərdə tutur.

Tutulma

Rusiya Federasiyasının Vergi Məcəlləsinin 219-cu maddəsinin 1-ci bəndinin 4 və 5-ci yarımbəndlərinə uyğun olaraq, sığorta şirkəti və ya qeyri-dövlət pensiya fondu vasitəsilə öz pensiya əmanətlərinin formalaşmasında müstəqil iştirak edən şəxslərin pensiyadan tutulma hüququ vardır.

Bu, aşağıdakıların xeyrinə bağlanmış müqavilələr əsasında təmin edilir:

• həyat yoldaşı (dul qadın), həyat yoldaşı (dul qadın);
• valideynlər (övladlığa götürənlər);
• əlil uşaqlar;
• vergi ödəyicisinin özü.

Çıxarılan məbləğ 120.000 rubldan çox ola bilməz.

Bir şəxs işəgötürəndən tutulma almaq üçün aşağıdakı sənədləri təqdim etməlidir:

• bəyanat;
• könüllü pensiya sığortası müqaviləsi;
• ərizəçinin sığorta haqqı ödənilən şəxslərlə qohumluğunu təsdiq edən sənədlər.
• qeyri-dövlət pensiya fondunun və ya sığorta şirkətinin lisenziyasının surəti (rəhbərin möhürü və imzası ilə təsdiq edilmiş).

Federal Vergi Xidmətindən tutulma almaq üçün əlavə olaraq 3-NDFL şəklində bəyannamə, pensiya hesabından çıxarış və bank çıxarış lazımdır.

Fərdi sahibkarlar üçün xüsusiyyətlər

Fərdi sahibkarlar üçün sosial ayırmaların alınması seçilmiş vergi sistemindən asılıdır. Beş növdən yalnız OSNO (ümumi vergi sistemi) fərdi sahibkarlara belə bir hüquq verir.

Məsələn, 6% sadələşdirilmiş vergi sistemindən istifadə edən fərdi sahibkar artıq sabit sığorta haqlarının məbləğini vergilərdən tutmaq və ya stolüstü yoxlamadan sonra geri qaytarmaq hüququna malikdir. Bu fərq yalnız OSNO-nun gəlirdən 13% dərəcəsi ilə fərdi gəlir vergisinin ödənilməsini təmin etməsi ilə əlaqədardır.

Yaxşı və pis tərəfləri

Könüllü pensiya sığortasının əsas üstünlüyü, təbii ki, yığılmış vəsaitləri vəsiyyət etmək imkanıdır. İcbari pensiya sığortası üzrə yığımlar isə dövlət büdcəsində qalır.

Bundan başqa:

• NPF sığortalı şəxsin vəsaitlərini yatırır, yəni gəlir gətirir;
• sığorta və ya maliyyə şirkəti ləğv edildikdə əmanətlər sığortalanır;
• Siz bir NPF-dən digərinə pul köçürə bilərsiniz.

DPS-in danılmaz üstünlükləri ilə yanaşı, bir sıra çatışmazlıqları da var. Hər bir vətəndaşın müsbət və mənfi tərəflərini ölçüb-biçmək və vəsaitlərini qeyri-dövlətə həvalə edib-etməyəcəyinə özü qərar vermək hüququ var. pensiya fondu və ya sığorta şirkəti.

NPS-nin çatışmazlıqları aşağıdakılardır:

• fırıldaqçılarla qarşılaşmaq imkanı. Buna görə də, yalnız özünü müsbət tərəfdən sübut etmiş və hamıya yaxşı tanış olan şirkətlərlə əlaqə saxlamalısınız;
• özəl strukturun iflasından sonra dövlət müəyyən məhdudiyyətlər nəzərə alınmaqla əmanət məbləğini ödəyə bilər;
• işəgötürənin öz işçisinin adına bağladığı müqavilə əsasında ödənilən pensiyanın məbləği vergitutma obyektidir;
• 2019-cu ildə daha bir transformasiya gözlənilir pensiya sistemi, bundan sonra bir çox qeyri-dövlət fondları fəaliyyətini dayandıracaq.

Təsvir edilən DPS proqramı əhaliyə bir neçə il ərzində ağıllı şəkildə pul yatırmaqla qocalıqda pensiyalarını artırmağa imkan verir.

Hər bir pensiyaçının səyahət etmək, ildən-ilə təxirə salınan işləri görmək, nəvələrini korlamaq, yaxşı yemək və sadəcə olaraq uzunmüddətli əməyinin layiqincə mükafatlandırıldığını hiss etmək hüququ var.

Pensiya variantları:

• Ömürlük pensiya
• Müəyyən bir müddət üçün pensiya
• 5, 10, 15 və ya 20 il zəmanətli ömürlük pensiya
• Həyat yoldaşına köçürmə ilə ömürlük pensiya
• Yığılmış fondun birdəfəlik ödənişi

Müştərinin seçimi ilə yığılma dövründə vəfat etdikdə ödənişlər:

• Verilmiş töhfələrin geri qaytarılması
• Ödəniş məbləği

Yığım dövründə əlavə imkanlar:

• Əmanətlərin ödənilməsindən azad olunma
• Əlillik Sığortası
• Qəza sığortası

Xüsusiyyətlər:

• Sığorta olunanın yaşı sığortanın başlandığı tarixə 18 və daha yuxarıdır; pensiya dövrünün yığılması / başlaması tarixində 45 ildən 70 yaşa qədər
• Yığım müddəti - ən azı 5 il
• Əmanətlər və sığorta məbləğləri müştərinin seçiminə görə rubl, ABŞ dolları və ya avro ilə ifadə edilə bilər.
• Rubl ilə ifadə olunan siyasətlər indeksləşdirilə bilər. Könüllü indeksasiya sığorta haqqının müəyyən faiz artırılmasıdır, məqsədi sığorta məbləğini inflyasiyadan qorumaqdır.

Proqram necə işləyir

“Mənim Pensiyam” müştəriyə yığılma müddəti bitdikdən sonra pensiyanın ödənilməsinə və ya yığılmış fondun birdəfəlik ödənişinə zəmanət verir.

“Zəmanətli ödəniş müddəti” seçimi ilə ömürlük pensiya formasında sığorta təminatı seçilərkən sığortalı sığortalının zəmanətli ödəniş müddətində vəfat etməsi halında, aylıq ödəniş təyin edilmiş faydalanan şəxsə miras qalır və həmin müddət ərzində ona ödənilir. zəmanət müddətinin sonu.

Əgər həyat yoldaşının transferi ilə həyat sığortasını seçsəniz, sığorta ödənişinizin 60%-i və ya 80%-i vəfat etdikdən sonra sığortalının həyat yoldaşına keçəcək.

Sığorta müddəti ərzində investisiya gəliri siyasət üzrə hesablanır.

Yığım dövründə sərmayə nəzərə alınmaqla geri alma məbləğlərinin ödənilməsi təmin edilir. erkən xitam verildikdə gəlir.

Siyasətdə əlavələr varsa “Sığorta haqlarının ödənilməsindən azad olma” proqramı, o zaman sığorta olunanda I və ya II qrup əlillik yaranarsa, pensiya proqramı sığorta şirkətinin hesabına davam etdirilir.

Siyasətdə əlavələr varsa "NS-dən sığorta" proqramı, sonra ölüm və ya əlillik halında I-II qruplar Sığorta polisi nəticəsində sığorta ödənişi həyata keçiriləcək ki, bu da təsir etmir sığorta ödənişiəsas (pensiya) proqramına uyğun olaraq.

Siyasətdə əlavələr varsa “Əlillik zamanı sığorta” proqramı üzrə sığortaolunan hər hansı səbəbdən I-II qrup əlil olduqda ona polislə müəyyən edilmiş məbləğdə və müddətlərdə əlillik annuiteti ödənilir.

Misal

40 yaşlı kişi “Mənim Pensiyam” pensiya sığortası proqramını kəşf edib. Yığım dövrünün müddəti 25 ildir. İllik ödəniş 54,760 RUB. 65 yaşından başlayaraq ona ömürlük aylıq 20.000 rubl ödəməyə zəmanət verilir. Ölçü pensiya ödənişi illik indeksasiya və investisiya gəlirlərinin hesablanması nəzərə alınmaqla, 23.660 rubl təşkil edə bilər. (illik investisiya gəliri 5%, illik indeksasiya 7% ilə).

Yığım dövrünün sonunda zəmanətli fondun ölçüsü 2.318.000 rubl təşkil edir.

Proqrama “Tədbirlərin ödənilməsindən azadolma” daxildir. Əgər yığılma dövründə müştəridə I-II qrup əlillik yaranarsa, sığorta şirkətinin töhfələri hesabına yığılma davam edəcək.