Добровольное страхование пенсионных накоплений. Пенсионное страхование Копить на пенсию в страховой компании

26.09.2018 Елена САДОВСКАЯ. Фото из архива «ВБ» и pixabay.com.

Министерство финансов предлагает уменьшить выплаты в ФСЗН для предприятий, а пенсионное накопительное страхование для граждан сделать обязательным. Иными словами, людям предлагается самим позаботиться о размере свои пенсий, а не только надеяться на государство. Но пока это еще добровольно, мы решили разобраться, имеет ли смысл белорусам откладывать деньги на пенсию в страховых компаниях.

Справка «ВБ»
В государственный Фонд социального страхования населения за всех работников ежемесячно перечисляется пенсионный взнос. Он составляет 29% от зарплаты, из них 28% платит работодатель и 1% – работник. Отказаться от уплаты взносов в ФСЗН невозможно.

Схема расчета размера пенсии сегодня такова, что даже большой трудовой стаж может не обеспечить вам безбедной старости. Некоторые не хотят надеяться на «авось» и берут дело в свои руки – откладывают на пенсию самостоятельно. Но так как взносы в ФСЗН никто не отменял, а они составляют треть от зарплаты каждого работника, тех, кто сверху откладывает на пенсию еще и сам, немного. Мы нашли одного из этих немногих – он рассказал, зачем несет деньги в страховую.

«К пенсии накоплю на однокомнатную квартиру»

30-летний бобруйчанин Иван Хамренко работает водителем-международником. В последние годы он начал задумываться о размере будущей пенсии и понял, что его не устроит та сумма, которую сможет платить ему государство.

Пару лет назад Иван случайно наткнулся на страховых брокеров, которые предложили вариант госпрограммы накопительного пенсионного страхования. Мужчина все взвесил и решил, что это выход.

– По сути это банковский вклад с процентами, и неплохими, – говорит он. – На момент заключения договора прибыль в долларах была около шести процентов годовых, тогда как в банках давали два-три процента. Ставка плавающая, но пообещали, что ниже начального уровня она не снизится.

Кроме того, по словам Ивана, в программу входит страховка по инвалидности и смерти.

– Для меня это удобно еще и потому, что мне психологически проще хранить деньги не дома. Нет возможности их взять и на что-то потратить.

Вот уже два года Иван откладывает около 300 долларов (примерно 620 руб.) в год на будущую пенсию. К наступлению пенсионного возраста он планирует накопить минимум 20 тысяч долларов – «как на однокомнатную квартиру в Бобруйске».

Как это работает

Справка «ВБ»
По данным Белорусской ассоциации страховщиков, на 1 января 2018 года в Беларуси страхуют дополнительные пенсии 141 108 человек. Из них 13 285 договоров заключили физические лица, а 127 823 договоров – предприятия для своих работников. При этом в экономике страны занято более 4 миллионов человек, т. е. только 3,5% трудящихся белорусов задумались о пенсии заранее.

В Белорусской ассоциации страховщиков рассказали, что в нашей стране сегодня только две страховые компании, которые предоставляют услуги страхования дополнительной пенсии. Одна из них государственная, вторая частная (связана с крупным банком).

Принцип работы программ и там, и там одинаков. Человек заключает договор, уплачивает страховые взносы до того момента, пока не выйдет на пенсию, а потом ему возвращают то, что он накопил. А за то, что компания весь этот период пользовалась деньгами, к сумме начисляются проценты и различные бонусы. Например, Ивану Хамренко страховая организация обещает каждый год, кроме процентов, выплачивать еще какую-то сумму в зависимости от собственной прибыли.

Период возврата средств оговаривается отдельно. Можно получать прибавку к пенсии каждый месяц, квартал или год, а можно снять всю сумму сразу.

Размер конечной выплаты зависит от того, в каком возрасте человек начнет копить на пенсию, и от суммы отложенных средств. Страховщики говорят, что имеет смысл откладывать не меньше чем 5-10 процентов от дохода.

На сайтах обеих фирм есть страховые калькуляторы, где можно, введя исходные данные, рассчитать примерную доплату к своей будущей пенсии.

Например, если средний 40-летний мужчина решит откладывать ежегодно по 400 рублей, то после выхода на пенсию он сможет в течение пяти лет получать ежемесячную прибавку около 255 рублей, а если дольше, в течение 10 лет – то около 137 рублей. Чтобы пять лет получать доплату в размере сегодняшней средней пенсии, откладывать нашему мужчине придется по 600 рублей в год.

Не «сгорят» ли денежки?

Иван Хамренко признается: он не полностью уверен в том, что его вклад в страховой компании в один прекрасный день не обесценится. Но все же надеется, что обойдется без проблем.

А вот Марина Ушакова , 52-летняя бобруйчанка, хоть и знает о возможности дополнительного пенсионного страхования, рисковать деньгами не хочет:

– Во-первых, у нас нестабильная экономическая ситуация. Я помню и падение рубля в 1990-м году, и как совсем недавно, в начале 2015 года, доллар резко вырос почти на четыре тысячи в «старых» деньгах.

Во-вторых, говорит Марина, услуга пенсионного страхования появилась недавно:

– Я не уверена в том, что в случае банкротства, появления изменений в законодательстве или других катаклизмов страховые организации смогут вернуть деньги вкладчикам.

Кроме того, женщина уверена: вопросом достойного размера пенсии должно заниматься государство, раз уж оно подняло пенсионный возраст. И в целом система обязательного страхования, когда взносы платит наниматель, ей нравится больше: «так спокойнее».

– В этом случае, если человек на какое-то время остается без дохода, то платить взносы не надо. Я не уверена, что страховые компании работают по тому же принципу – скорее всего, вкладчик по договору должен в любой ситуации внести взнос, а иначе все предыдущие аннулируются.

Последнюю причину недоверия в одной из страховых компаний опровергли. Специалисты пояснили, что всегда стараются подстроиться под ситуацию клиента. В случае неуплаты взноса в нужную по договору дату клиенту могут предоставить отсрочку на два месяца или предложат уменьшить размер платежа до более комфортного. А после трех лет оплаты клиент может сам изменить сумму взноса и время его выплаты.

Мало кто из нас в молодом возрасте задумывается о пенсии, но иногда все-таки в голову приходит мысль: вот я – фрилансер, я официально не трудоустроен, как же быть потом, в старости?

В нашем журнале мы уже рассказывали об , как фрилансер может накопить себе пенсию. Сегодня мы опять вернемся к этому животрепещущему вопросу, и расскажем вам еще о некоторых вариантах, как удаленный работник может обеспечить себе достойную старость.

Индивидуальное предпринимательство и пенсия

Первый вариант, как заработать пенсию – это оформить свою деятельность, зарегистрироваться как индивидуальный предприниматель.

ИП не платит себе зарплату, но получает доход. Также предприниматель – это застрахованное лицо, которое ежегодно платит за себя страховые взносы в ПФР. Таким образом. ИП имеет полное право в старости получать трудовую пенсию, но для этого нужно соблюсти два простых условия:

Достичь пенсионного возраста;

- «наработать» страховой стаж больше 5 лет.

Под страховым стажем подразумевается период, в течение которого за вас уплачивались страховые взносы в ПФР. При этом неважно, вы сами платили за себя, как ИП, или за вас это делал работодатель. Сюда также включаются периоды нетрудоспособности (больничные) и отпуск по уходу за ребенком.

С каждым годом сумма страховых взносов все растет, но при этом бизнесменам не стоит надеяться на большую пенсию от государства. Она может даже не превысить размер социальной пенсии, которая на сегодня составляет 4769,09 рублей в месяц . Смешные деньги, не правда ли?

Формула расчета пенсии очень сложна, и гораздо проще обратиться в свое отделение Пенсионного Фонда и узнать, на какую сумму можно рассчитывать по достижении пенсионного возраста.

Как же увеличить свою пенсию? Это дело сугубо личное. Вы можете вкладывать деньги в золото или недвижимость, можете откладывать на депозит. А можно воспользоваться еще одним интересным вариантом – добровольным пенсионным страхованием.

Добровольное пенсионное обеспечение

Этот вариант очень распространен в странах Европы. Там каждый думает о своем будущем и старается еще смолоду накопить себе на старость.

Добровольное пенсионное обеспечение подразумевает под собой систему накоплений будущей пенсии при помощи различных организаций: негосударственных пенсионных фондов или страховых компаний.

Это дополнительное страхование, которое можно использовать вместе с основным. Т.е., неважно, фрилансер вы, работаете в офисе, ИП или руководитель ООО – вы можете откладывать себе пенсию таким путем.

Еще один плюс такого страхования – это то, что размер страховых взносов определяете вы сами, а не государство . Взносы могут быть накопительными или же единовременными. Т.е. вы можете платить ежемесячно, или же (если есть) сразу отложить себе кругленькую сумму.

Также вы можете выбрать удобный для вас вариант оплаты взносов: будете вы платить ежемесячно, ежеквартально, или раз в год.

Каждая страховая компания и каждый фонд имеют свои программы, и вы можете обратиться сразу в несколько организаций, проконсультироваться, и сравнить выгоды, выбрать самый подходящий вариант для себя.

Когда вы достигнете пенсионного возраста, то вам будут выплачиваться деньги из накопленного вами. Выплату тоже могут производить так, как будет прописано в договоре – раз в месяц, раз в полугодие и т.д.

Не стоит бояться доверять свои деньги страховым компаниям или негосударственным пенсионным фондам. Просто выберите надежную организацию. Деятельность страховщиков контролируется государством, специальным органом страхового надзора. Поэтому вы можете быть уверены в том, что все договора соблюдаются, как следует.

Таким образом, вы можете самостоятельно сформировать достойную пенсию. И чем раньше вы начнете это делать, тем больше накопите.

Что бы уже сейчас начать копить свою будущую пенсию, нужно сделать всего несколько шагов:

• выбрать негосударственный пенсионный фонд или страховую компанию;
• выбрать подходящую программу добровольного пенсионного обеспечения;
• заключить договор с негосударственным пенсионным фондом или страховой компанией;
• начать уплачивать пенсионные взносы, согласно условиям заключенного договора.

В страховой компании вам могут также предложить воспользоваться программой накопительного страхования жизни . Это тоже очень интересная и полезная возможность обеспечить будущее себе и своим детям.

Когда у нас родился сын, мы с мужем сразу задумались о том, каким образом нам откладывать определенную сумму «на всякий случай», чтобы, когда он подрастет, у нас были деньги на его учебу или же на покупку чего-то серьезного – например, автомобиля. Одна наша знакомая посоветовала нам обратиться в страховую компанию и заключить договор на накопительное страхование жизни.

Эта программа сочетает в себе две возможности – накопления средств и страхования жизни. Т.е. вы можете накопить определенную сумму, и вместе с тем вы застрахованы на случай непредвиденных трагических событий.

Копить деньги можно на любые цели: на обучение ребенка в ВУЗе, на покупку недвижимости, на получение дополнительной пенсии. Мы выбрали первое.

Договора такого плана заключаются на довольно продолжительный срок, как правило – на 10-20 лет. Например, у нас договор заключен на 18 лет.

Вы сами можете выбрать, какую сумму хотите получить по завершению действия договора. В зависимости от этой суммы делает расчет размера страховых взносов, которые стоит делать регулярно (мы вносим 1 раз в месяц; можно вносить ежеквартально или раз в год, кому как удобно).

Как итог, когда нашему сыну выполнится 18 лет, на руки мы получим довольно круглую сумму (накопленная сумма+проценты), которую можно использовать по своему усмотрению. Также будут делаться выплаты в случае, если, (не дай Бог, конечно) застрахованное лицо получит инвалидность 1 или 2 группы, временно теряет трудоспособность в результате несчастного случая, достигает пенсионного возраста, или если наступает смерть. Размер выплат в таких случаях зависит от страховой суммы.

Также у нас есть возможность разорвать договор досрочно, при желании, и забрать накопленную сумму раньше (но минимум – чтобы прошел год с даты заключения договора).

Не стоит путать накопительное страхование с банковским депозитом. Главная задача страхования – это сохранность и защита вашей жизни и денег, а не накопление крупной суммы. Накопительное страхование имеет множество плюсов :

В случае смерти страхователя выплату получит тот, кого он выбрал (выгодополучатель), а не прямой наследник;

Выплаты по договорам накопительного страхования не облагаются налогом;

Страховые выплаты не подлежат конфискации (в соответствии с УК РФ);

При разводе взносы не делятся, даже если страховой договор был заключен во время брака.

Именно поэтому все больше жителей СНГ обращают внимание на накопительное страхование, как отличную возможность обеспечить достойное будущее себе и своим близким.

Фрилансеры имеют полное право воспользоваться данными программами страхования. Главное – выбрать надежную компанию и выгодные для себя условия.

Складывать пенсионный конструктор и копить себе на пенсию работающим россиянам, похоже, придется самостоятельно

Правительство готовит предложения по увеличению пенсионного возраста - государственную пенсию можно будет получать с 60-65 лет. С кем лучше копить на альтернативную пенсию, разбирался Банки.ру.

Пенсия своими руками

Кабинет министров в самой короткой перспективе подготовит предложения по увеличению пенсионного возраста и внесет их в Госдуму. Об этом заявил Дмитрий Медведев 8 мая во время выступления в Госдуме перед голосованием за его кандидатуру на пост премьер-министра России. Обсуждаемые сейчас варианты подразумевают пенсионный возраст для женщин в 60-63 года, для мужчин в 63-65 лет. Это значит, что момент начисления пенсии отложится как минимум на пять лет. Размеры этой пенсии также не обещают быть достойными. Особенно для тех, кто сейчас неплохо зарабатывает. Так что о своей будущей пенсии в любом случае стоит позаботиться самостоятельно. Причем думать о ней пора уже даже тридцатилетним.

Сейчас на рынке существует широкий спектр пенсионных продуктов - у негосударственных пенсионных фондов (НПФ) и у страховщиков жизни. Большая часть из них относится к корпоративному сегменту - когда на дополнительную пенсию сотруднику копит работодатель (возможно софинансирование работником), включая это в социальный пакет и рассматривая как дополнительный бонус с целью повышения лояльности работника. Например, в портфеле СК «Ингосстрах-Жизнь» на долю корпоративных программ приходится 80% взносов.

В корпоративном сегменте активность страховщиков жизни на пенсионном рынке сильно ограничена из-за асимметричного налогового регулирования с НПФ, отмечает вице-президент по стратегическому развитию компании «Ренессанс Жизнь» Сергей Фаизов. «Корпоративным клиентам выгоднее работать с пенсионными фондами, программы которых предоставляют налоговые льготы», - поясняет эксперт.

Но есть и специальные программы для физических лиц, которые приобретают все большую популярность по мере прорисовывания контуров будущей пенсионной реформы. «Все больше россиян понимают, что о материальном благополучии в пенсионном возрасте необходимо заботиться самостоятельно. Не зря драйвером роста страхования жизни с каждым годом все отчетливее становятся долгосрочные продукты, - говорит Сергей Фаизов, - немалая часть клиентов по накопительному страхованию жизни обращается за данными программами именно для формирования капитала к выходу на пенсию». Развитие специализированных пенсионных накопительных программ - это лишь вопрос времени для страховщиков жизни, работающих на российском рынке, уверен он.

Генеральный директор СК «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников соглашается, что в связи с пенсионной реформой и ростом уровня финансовой грамотности населения в ближайшем будущем спрос на пенсионные программы, ориентированные на физических лиц, увеличится.

Ключевым вопросом для будущего пенсионера становится, куда отнести деньги, предназначенные на формирование будущей негосударственной пенсии. Чтобы ответить на него, нужно разобраться, что отличает пенсионные программы, предлагаемые страховщиками и негосударственными пенсионными фондами.

Пенсионный конструктор

Основное отличие пенсионных программ страховщиков жизни от программ НПФ в том, что программы страхования жизни не зависят от наступления пенсионных оснований (например, пенсионного возраста), срок начала выплат ренты гибкий и выбирается самим клиентом. Проще говоря, вы сами решаете, когда «выйдете на пенсию» - в 45, 50 или 70 лет. В условиях, когда после 45 лет найти работу весьма проблематично, этот фактор становится немаловажным доводом в пользу выбора страховой программы.

Страховщики вообще, как правило, предлагают клиентам программы-конструкторы, где можно выбрать любой параметр по своему усмотрению. Страхователь имеет возможность самостоятельно определить периодичность и срок выплат, валюту, в которой будут осуществляться взносы, - рубли или эквивалент по курсу ЦБ (у НПФ только в рублях), периодичность взносов, размеры страховой защиты. Клиент может получить единовременную выплату всей суммы, оформить пожизненную программу с регулярными рентными выплатами или ограничить ренту фиксированным сроком (5-30 лет).

Страховщики жизни, в отличие от НПФ, у которых доходность полностью зависит от успешности инвестиционной стратегии, предлагают два типа программ: с заранее определенной стабильной доходностью и с потенциально более высокой, но негарантированной. «НПФы в настоящее время по большей части продают программы с установленными взносами. В таких программах в момент заключения договора клиент не знает размер своей будущей пенсии», - говорит руководитель индивидуальных страховых продуктов «Сбербанк страхование жизни» Наталья Белова.

Будучи клиентом страховой компании, вы сами решаете, когда «выйдете на пенсию» - в 45, 50 или 70 лет.

«Схемы с установленными выплатами не пользуются популярностью со стороны клиентов НПФ и самих фондов, так как подобные пенсионные программы требуют соблюдения порядка внесения взносов на значительном горизонте, - поясняет генеральный директор НПФ «Социум» Екатерина Шишкина. - Клиенты же отдают предпочтение программам, не привязанным к жестким графикам уплаты. В этом случае пенсия рассчитывается из фактического результата без штрафов или риска неисполнения обязательств каждой из сторон. Другим вариантом является мгновенное фондирование за счет перечисления единовременного взноса для обеспечения выплаты пенсии».

Фонд предлагает все типы выплат: пожизненные, в том числе последовательную выплату двум участникам (семейная схема) и выплаты с гарантированным периодом; срочные выплаты - как сберегательные (с наследованием остатка на всем периоде выплаты), так и страховые (в случае смерти участника выплата наследникам не производится); выплаты до исчерпания счета. Срочные выплаты предлагаются с разными условиями в части расторжения - получения выкупной суммы, в зависимости от первоначального взноса, срока накопления и пр. Для предприятий доступны как схемы с именными пенсионными счетами, так и схема с солидарным пенсионным счетом.

«Подавляющее большинство физических лиц выбирает схемы со срочными выплатами, дающими возможность повлиять на итоговый размер пенсии за счет корректировки срока и с учетом возможности наследования на всем сроке действия договора», - говорит Шишкина. Вкладчики - юридические лица больше ориентированы на пожизненные выплаты для работников - участников по пенсионному договору, так как решается задача по дополнительной социальной поддержке на всем периоде жизни после завершения трудовой деятельности, отмечает эксперт.

«Продукты страхования жизни, помимо прочего, содержат дополнительный компонент в виде страховой защиты и позволяют не только накопить средства, но и обезопасить себя от значимых финансовых потерь в случае непредвиденных событий, связанных со здоровьем», - подчеркивает Владимир Черников.

«Нашей программой предусмотрена возможность подключения дополнительной страховой защиты на случай наступления неблагоприятных обстоятельств, например выплаты при получении травм или диагностировании особо опасных заболеваний, а также досрочный старт выплат ренты по инвалидности, - рассказывает Наталья Белова из «Сбербанк страхование жизни». - Около 90% наших клиентов по продукту выбирают ренту на срок, пожизненную ренту выбирает не более 10% клиентов, 60% клиентов подключают дополнительную страховую защиту».

Таким образом, у страховщиков большая вариативность для момента выхода на пенсию, есть гарантированный размер выплат и страховая защита, которой нет у НПФ. Но зато продукты негосударственных пенсионных фондов проще и дешевле, клиент более свободен в плане периодичности внесения средств на пенсионный счет: есть деньги - добавил себе пенсии, нет - пропустил. У некоторых страховщиков жизни есть возможность получить каникулы в связи с изменившимися финансовыми обстоятельствами. Например, компания «МетЛайф» по некоторым программам автоматически платит за клиента, если он пропустил взнос, но это оформляется как мини-кредит. Однако в целом сроки взноса по пенсионным программам страховых компаний более регламентированы, чем у НПФ.

Возможность получения налогового вычета с ежегодного взноса до 120 тыс. рублей и особый статус средств (не делятся при имущественных спорах) характерны для продуктов как пенсионных фондов, так и страховых компаний.

Наследование в случае смерти пенсионера в страховой компании гораздо проще: указанный в договоре выгодоприобретатель получает выплату в течение 14 дней. В случае наследования пенсионных средств в НПФ сроки получения денег четко не определены: правопреемник/наследник должен переоформить на себя договорные права, а затем расторгнуть договор с целью получения выкупной суммы.

Клиент НПФ более свободен в плане периодичности внесения средств на пенсионный счет: есть деньги - добавил себе пенсии, нет - пропустил.

На кого положиться

Когда вы доверяете финансовому институту деньги на долгие годы, естественно, немаловажным становится вопрос надежности компании и сохранности ваших средств.

Исполнительный директор НПФ «Сафмар» Евгений Якушев обращает внимание на то, что НПФ учитывают пенсионные накопления на отдельном балансе, а в страховой компании они сразу будут направляться в состав собственного имущества. «Вознаграждение НПФ рассчитывается от заработанного инвестиционного дохода и ограничено законодательно, а в страховом бизнесе наоборот: все, что не выплачено клиентам, формирует прибыль страховой компании», - поясняет он.

«Да, НПФ учитывают пенсионные накопления на отдельном балансе, а у страховщика они относятся на собственное имущество, но это имело значение, когда НПФы были некоммерческими организациями, - возражает Тимур Гилязов, директор по стратегическим проектам «МетЛайф». - Сейчас все НПФ уже прошли акционирование (или пройдут в ближайшее время) и через какое-то время смогут получать прибыль. Фактор отдельного баланса накоплений перестает быть аргументом».

Тимур Гилязов считает, что пенсионные продукты страховщиков более надежны: «По пенсионным программам нет вероятности неосуществления выплаты по каким-либо причинам, как, например, в рисковых программах, когда страховой случай просто не наступил. Причем условия выплаты клиенту известны заранее, они прописываются в договоре».

Риски ухода с рынка страховщика жизни крайне малы. Требования к минимальному уставному капиталу СК значительно выше, чем у НПФ (240 млн рублей против 150 млн рублей), для страховщиков есть специализированная процедура банкротства, погашение актуального дефицита происходит автоматически из собственных средств. В НПФ он происходит сначала из страхового резерва, затем - через целевой взнос по решению совета фонда. «За последние пять лет разорились многие НПФ, но компанию по страхованию жизни можно вспомнить только одну», - напоминает Гилязов.

Кому не хочется после выхода на пенсию заниматься любимыми хобби, баловать внуков, посвятить всё своё время семье, изучить фамильное древо или путешествовать, ну, хотя бы по славным городам родины? Все без исключения граждане России, достигшие пенсионного возраста или необходимого трудового стажа, имеют право оформить и получать ежемесячно пенсию, накопленную от отчислений по обязательному пенсионному страхованию.

Но, ни для кого не секрет, что денег этих на беззаботное существование в старости не хватает. Размер выплат с зарплаты у одних совсем не велик, некоторые граждане являются индивидуальными предпринимателями и платят ежегодно в бюджет фиксированные взносы, третьи работают неофициально, а значит, ничего не накапливают.

Добавить некоторую сумму к пенсии можно оформив договор добровольного пенсионного страхования.

Что это такое

Согласно пенсионной реформе стартовавшей в 2002 году, каждый гражданин России является застрахованным лицом. По примеру опыта многих европейских стран и Америки, у нас также как дополнением к обязательному, можно воспользоваться добровольным пенсионным страхованием.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Каждому работнику предоставлена возможность выбора, в каком возрасте начинать осуществлять данные накопления, какой страховой или финансовой компании доверить свои деньги по оптимальному тарифу и условиям.

Таким образом, в пенсионном возрасте гражданину обеспечивается ощутимая прибавка к пенсии, о которой он, впрочем, должен позаботиться сам, заранее.

Для чего нужно

Не вникнув в суть данного продукта, можно сказать: почему бы просто не откладывать каждый месяц на сберегательный счет некую сумму, вот и будет прибавка к пенсии в старости.

Но в жизни может случиться так, что эти деньги будут либо потрачены, пусть и по очень уважительной причине, либо счет перестанет пополняться.

Добровольное страхование гарантирует:

• своевременное и полное исполнение обязательств застрахованного лица относительно регулярных взносов;
• в случае наступления страхового случая, оговорённого в договоре, страховщик обязан начать выплату дополнительной пенсии;
• по желанию гражданин может перепоручить свои накопления другой ответственной компании;
• за невыполнение условий соглашения предусмотрена двусторонняя гражданско-правовая ответственность.

Кто выступает субъектами

В договоре о добровольном пенсионном страховании присутствуют две стороны:

При этом стоит отметить, что вкладывать средства можно только в одну компанию, при этом право быть застрахованным не зависит от наличия гражданства РФ и наличия постоянного места работы.

Чем отличается от обязательного

Договор добровольного пенсионного страхования

Для заключения данного соглашения следует выбрать наиболее надёжную компанию, имеющую лицензию Минфина. Также важно учитывать следующие критерии:

1. Как долго НПФ присутствует на рынке.
2. Отзывы вкладчиков.
3. Мнение экспертов и финансовых аналитиков.
4. Доходность.
5. Количество застрахованных лиц.

Чтобы заключить договор, можно отправить заявку через сайт компании или прийти лично в офис НПФ. Для оформления договора с собой нужно иметь:

• паспорт и ИНН;
• сумму для уплаты первого взноса, которую следует заранее уточнить.

В день внесения первого взноса обязательства и права сторон, указанных в договоре, вступят в силу. При этом застрахованное лицо имеет право в любой момент изменить схему пенсионных накоплений.

Данный документ создаётся только в письменной форме и содержит:

• информацию о сторонах;
• предмет договора;
• сведения о третьих лицах, приобретающих выгоду;
• номер договора;
• наименование схемы страхования пенсии и специальные данные;
• субъективный комплекс сторон;
• сведения о порядке выплаты страховых взносов;
• информацию об ответственности сторон соглашения;
• срок действия договора;
• условия для расторжения соглашения;
• порядок разрешения спорных вопросов;
• различные реквизиты и данные паспорта гражданина РФ.

Его расторжение

Договор добровольного ПС будет расторгнут не только по желанию застрахованного лица, но и в следующих случаях:

1. В связи со смертью лица, застрахованного в организации.
2. Если страховщик полностью выполнил свои обязательства.
3. По суду, в случае не выполнения условий соглашения.
4. В случае ликвидации юридического лица – вкладчика.
5. При наступлении оговорённого в договоре форс-мажора.
6. Если заказчик не осуществляет регулярные страховые взносы.

Уплата взносов

Порядок регулярного внесения на счёт денежных средств может быть свободным, то есть можно внести как минимальную сумму, так и желаемую.

В случае если в договоре зафиксирована сумма будущей пенсии, банк предоставляет график внесения платежей. Для своевременного выполнения обязательств в банке можно подключить автоматический перевод средств.

Кроме того уплаченные взносы будут приносить прибыль, если гражданин выбрал инвестиционную форму страхования. Тогда при наступлении пенсионного возраста кроме страховой суммы клиент получит и проценты.

Накопительная же форма предполагает формирование итоговой суммы выплат из уплаченных регулярных взносов.

Вычет

Согласно подпунктам 4 и 5 п.1 статьи 219 Налогового кодекса РФ лица, самостоятельно участвующие в формировании своих пенсионных накоплений посредством страховой компании или НПФ имеют право на пенсионный вычет.

Он предоставляется по договорам, которые заключены в пользу:

• супруга (вдовца), супруги(вдовы);
• родителей (усыновителей);
• детей-инвалидов;
• самого налогоплательщика.

Сумма вычета не может превышать 120 000 руб.

Чтобы физическому лицу получить вычет у работодателя, нужно представить ему следующие документы:

• заявление;
• договор добровольного пенсионного страхования;
• документы, которые подтверждают родство заявителя с лицами, за которых уплачиваются взносы по страховке.
• копию лицензии НПФ или страховой компании (заверенную печатью и подписью руководителя).

Чтобы получить вычет в ФНС, дополнительно понадобятся декларация по форме 3-НДФЛ, выписка из пенсионного счета и банковская выписка.

Особенности для ИП

Получение социальных вычетов ИП зависит от выбранной системы налогообложения. Из пяти видов только ОСНО (общая система налогообложения) даёт ИП такое право.

К примеру, ИП на УСН 6% и без того имеет право на вычет из налогов суммы фиксированных страховых взносов или вернуть их после камеральной проверки. Обусловлено такое различие тем, что только ОСНО предусматривает уплату НДФЛ по ставке 13% с доходов.

Плюсы и минусы

Основным преимуществом добровольного пенсионного страхования конечно же является возможность завещать накопленные денежные средства. Тогда как накопления по ОПС остаются в государственном бюджете.

Кроме того:

• НПФ инвестирует средства застрахованного лица, то есть приносит доход;
• вклады застрахованы на случай ликвидации страховой или финансовой компании;
• можно переводить средства из одного НПФ в другой.

ДПС кроме неоспоримых плюсов имеет и ряд минусов. Каждый гражданин вправе взвесить все «за» и «против» и самостоятельно определиться, доверять ли свои средства негосударственному пенсионному фонду или страховой компании.

Недостатками НПС являются:

• возможность нарваться на мошенников. И потому обращаться стоит только в те компании, которые положительно зарекомендовали себя, у всех на слуху;
• после банкротства частной структуры, государство может выплатить сумму накоплений с учётом определённых ограничений;
• сумма пенсии, которая выплачивается на основании договора, заключённого работодателем на имя своего работника подлежит налогообложению;
• в 2019 году ожидается еще одно преобразование пенсионной системы, после которой многие негосударственные фонды прекратят свою деятельность.

Описанная программа ДПС дает возможность населению увеличить пенсию в пожилом возрасте за счет разумного инвестирования денежных средств в течение нескольких лет.

Каждый человек на пенсии имеет право путешествовать, заниматься тем, что откладывалось из года в год, баловать внуков, хорошо питаться, да и просто чувствовать, что его долголетний труд вознагражден достойно.

Варианты пенсионного обеспечения:

• Пожизненная пенсия
• Пенсия на установленный срок
• Пожизненная пенсия с гарантированным периодом 5, 10, 15 или 20 лет
• Пожизненная пенсия с передачей супругу
• Единовременная выплата накопленного фонда

Выплаты по смерти в накопительном периоде по выбору клиента:

• Возврат внесенных взносов
• Выкупная сумма

Дополнительные возможности в накопительном периоде:

• Освобождение от уплаты взносов
• Страхование на случай инвалидности
• Страхование от несчастных случаев

Характеристики:

• Возраст застрахованного - от 18 лет на дату начала страхования; от 45 до 70 лет на дату завершения накопительного / начала пенсионного периода
• Накопительный период - не менее 5 лет
• Взносы и страховые суммы могут быть номинированы в рублях, долларах США или евро по выбору клиента
• Полисы, номинированные в рублях, могут быть индексированы. Добровольная индексация - это увеличение страхового взноса на определенный процент, целью которого является защита страховой суммы от инфляции

Как работает программа

«Моя пенсия» гарантирует клиенту выплату пенсии после завершения накопительного периода или единовременную выплату накопленного фонда.

При выборе страхового обеспечения в виде пожизненной пенсии с опцией «Гарантированный период выплат», в случае смерти застрахованного в течение гарантированного периода выплат, ежемесячная выплата наследуется назначенным выгодоприобретателем и выплачивается ему вплоть до окончания гарантированного периода.

При выборе страхового обеспечения в виде пожизненной пенсии с передачей супругу пенсионные выплаты в размере 60% или 80% переходят к супругу/супруге застрахованного после его смерти.

В течение срока страхования осуществляется начисление инвестиционного дохода на полис.

В течение накопительного периода предусмотрена выплата выкупных сумм с учетом инвест. дохода при досрочном расторжении.

Если полис включает доп. программу «Освобождение от уплаты страховых взносов», то при наступлении у застрахованного инвалидности I или II группы, пенсионная программа продолжается за счет страховой компании.

Если полис включает доп. программу «Страхование от НС», то при наступлении смерти или инвалидности I-II группы в результате НС будет сделана страховая выплата, которая не влияет на страховую выплату по основной (пенсионной) программе.

Если полис включает доп. программу «Страхование на случай инвалидности», то в случае инвалидности I-II группы застрахованного по любой причине, ему будет выплачиваться рента по инвалидности в размере и в сроки, установленном полисом.

Пример

Мужчина 40 лет открыл для себя программу пенсионного страхования «Моя пенсия». Продолжительность накопительного периода - 25 лет. Ежегодный взнос 54 760 руб. Начиная с 65 лет, ему гарантирована ежемесячная пожизненная выплата в размере 20 000 руб. Размер пенсионной выплаты с учетом ежегодной индексации и начисления инвестиционного дохода может составить 23 660 руб. (при ежегодной инвестиционной доходности 5%, ежегодной индексации 7%).

Размер гарантированного фонда на момент окончания накопительного периода - 2 318 000 руб.

В программу включено «Освобождение от уплаты взносов». При наступлении у клиента инвалидности I-II группы в течение накопительного периода, накопление будет продолжаться за счет взносов страховой компании.